Капитализация процентов: что это такое? Как определить, какой вклад выгоднее? Как рассчитать начисление процентов по капитализации

Оформляя договор вклада в банке, первое, чем интересуется клиент ― это процентная ставка и условия начисления процентов. Одним из таких условий может стать капитализация процентов на вкладе, капитализация вклада. Подобную услугу предлагает большая часть российских кредитных учреждений, в том числе и Сберегательный банк. Капитализация вклада в Сбербанке – это возможность увеличить свои накопления за счет причисления суммы процентов к основным средствам и дальнейшего начисления процентов на общую (увеличенную) сумму. В любой момент клиент имеет право отключить опцию, в таком случае начисленные проценты будут выплачиваться каждый месяц.

Разновидности капитализации

Капитализация процентов на счете в Сбербанке зависит от условий по вкладу, которые различаются сроками начисления на сумму договора и возможностью причисления к остатку на основном счете:

• Разовая. Проценты начисляются один раз по истечении срока действия соглашения, подписанного с банком, при условии, что проводится пролонгация вклада. Это небольшая хитрость кредитного учреждения, побуждающая клиентов оставить свои средства на балансе банка;
• Ежедневная. Начисления производятся каждый день. Казалось бы, в этом случае размер капитала должен расти с космической скоростью, но обычно размер процентов настолько мал, что при незначительной сумме депозита вы даже не почувствуете что получаете какую-то прибыль;
• Ежемесячная. Самый востребованный вариант, проценты добавляются к вкладу каждый месяц, можно использовать для краткосрочных вложений сроком на три или шесть месяцев;
• Ежеквартальная. Начисления проводятся один раз в квартал. Идеальный вариант для вкладчиков, оформивших депозит сроком от трех до двенадцати месяцев;
• Полугодовая. Используется очень редко, проценты начисляют один раз в полгода;
• Ежегодная. Подходит для долгосрочных вкладов сроком от двух до пяти лет. Выгоден только для солидных вложений.

Опция капитализации дает возможность получать прибыль от своих накоплений. Собственно, для этого она и предусмотрена.

Программы от Сбербанка

Сберегательный банк предлагает своим клиентам несколько тарифных планов для приумножения своего дохода. Рассмотрим наиболее популярные из них:

Основная часть депозитных тарифов Сберегательного банка предполагает возможность использования капитализации. В описании процентная ставка указывается в максимальном размере, она зависит от суммы вклада и срока соглашения.

Для открытия депозита необходимо:

• Посетить ближайшее подразделение Сберегательного банка (при себе обязательно иметь паспорт гражданина РФ);
• Взять в терминале талон по направлению «Открыть вклад;
• Выбрать подходящий тарифный план;
• Внимательно ознакомиться с условиями и правами/обязанностями сторон, подписать соглашение с банком;
• Внести сумму по приходно-кассовому ордеру, забрать сберкнижку.

Активные пользователи интернета могут открыть вклад в режиме онлайн, воспользовавшись интернет-банкингом, переведя необходимую сумму с кредитки или расчетного счёта. Через Сбербанк Онлайн можно управлять всеми счетами, для доступа к Личному кабинету: пройдите процедуру регистрации на сайте, получите идентификатор и пароль. Войдя в ЛК, найдите раздел «Открыть вклад», выберите подходящий вариант и заполните форму. При открытии депозита самостоятельно банк предлагает клиенту более высокие процентные ставки.

Для того чтобы рассчитать возможную прибыль, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, его можно найти на официальном сайте кредитного учреждения. Достаточно задать несколько параметров, таких как размер вклада, срок. Система автоматически произведет расчет, и вы сможете узнать приблизительную сумму выплат по заключенному договору.

Выгода от капитализации

Капитализация процентов на счете, несомненно, выгодна, поскольку дает возможность увеличить доходность по вкладу в Сбербанке. Также к преимуществам услуги можно отнести тот факт, что клиенту нет необходимости каждый месяц посещать отделение банка для получения процентов.

Капитализация депозитного вклада в Сбербанке – это шанс увеличить в несколько раз свои накопления. Никакой дополнительной документации для подключения подобной опции не требуется. Если эта услуга предусмотрена в программе, то проценты будут начисляться автоматически.

Видео о принципе сложных процентов, на которых строится суть капитализации:

Современная банковская система состоит из множества банков. Банки помимо собственных средств работают также за счет средств привлеченных, то есть, за счет вкладов. Привлекаться могут свободные средства как физических, так и юридических лиц, но активность привлечения и предлагаемые процентные ставки напрямую зависят от нуждаемости банка в дополнительных денежных средствах. Видов вкладов множество, но наиболее выгодным для клиента считается вложение средств, при котором есть капитализация процентов по вкладу. Выбирая подходящий вид вклада, нужно четко понимать что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу. Капитализация вклада - это увеличение его суммы на сумму начисленных процентов. Обычно при внесении вклада открывается отдельный депозитный счет, на котором и учитывается внесенная сумма. В зависимости от условий размещения вклада проценты могут начисляться в конце срока, ежемесячно, ежеквартально и даже один раз в год. При капитализации вклада начисленные проценты будут прибавляться к сумме вклада, которая по окончании его срока будет перечислена на текущий счет вкладчика. Проценты при капитализации вклада рассчитываются каждый раз исходя из первоначально внесенной суммы, поэтому не увеличиваются со временем. В случае же размещения средств с такой возможностью как капитализация процентов по вкладу начисленные проценты не просто прибавляются к сумме вклада, а участвуют в следующем начислении. Таким образом при каждом следующем начислении сумма вклада увеличивается на сумму начисленных процентов. В результате проценты начисляются на проценты, что существенно увеличивает эффективную ставку по вкладу. по вкладу именно благодаря этой особенности и рекламируется всеми банками, в которых есть подобный вид вклада.

Преимущество вклада с капитализацией процентов - более высокий уровень дохода по сравнению с вкладами с периодической выплатой процентов. Такое доходное размещение свободных средств выбирают клиенты, которые не желают или не могут ежемесячно снимать начисленные проценты.

Годовые процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов обычно ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока, но выше, чем по вкладам с периодической их выплатой. Причина этого - в уверенности банка в том, что внесенные будут в его распоряжении именно указанное в договоре количество времени.

Сроки размещения вкладов с капитализацией процентов различаются в зависимости от банка, но обычно составляют от 1 года. Размещение вклада на меньший срок нецелесообразно, так как капитализация процентов будет несущественной и практически незаметной. Единственное исключение - вклады на очень крупные суммы.

Обычно капитализация процентов благодаря используемому банком программному обеспечению происходит автоматически, так что проверять правильность начисления нет смысла. Но при желании это можно сделать, следует только учитывать, что начисление процентов происходит с дня, следующего за днем размещения вклада. При желании, можно даже сделать капитализацию собственными силами. Для этого размещается вклад с возможностью пополнения и периодической выплатой процентов. Начисленную и выплаченную сумму процентов клиент может самостоятельно вносить как в результате чего получит почти такую же капитализацию процентов.

Помимо капитализации вклада и процентов существует еще и такое понятие как тонкая капитализация. К сфере вкладов она не имеет отношения, касаясь больше капитала фирм и компаний. Тонкая или недостаточная капитализация подразумевает, что компания работает в основном не за счет собственных средств, а за счет привлеченных или заемных.

Наверно, каждому приходилось сталкиваться с предложением оформить депозит с капитализацией, когда люди приходят в банк. Они детально расспрашивали менеджера, что это такое и получали детальный ответ.

Фактически, это самое выгодное и доступное решение для людей, которые имеют определенные накопления. Богачи реинвестируют доходы, и капитализация в 2019 году является разновидностью правильных способов вложить свои средства.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Капитализация процентов на счете по вкладу – это когда проценты начисляются на другие проценты. Весь доход, который клиент получает по депозиту через, скажем, год, добавляется к вкладу, и на него также насчитываются дивиденды.

Благодаря капитализации каждый сможет добиться того, чтобы единожды вложенная сумма с каждым годом давала все большую прибыль. Если открывать депозит на большой срок, будет двойное начисление и даже прибыли помасштабнее.

Общая суть

Еще одно название вкладов с капитализацией – депозиты со сложными процентами. Многие изучали этот тип вычислений в школе.

Обычно учителя рассказывают о них достаточно размыто, но еще тогда дали формулу, которая будет рассмотрена немного позднее. Чтобы понять значение термина «сложный процент» нужно разобраться, а что такое вообще «сложный». Многие не задумывались об этом, но необходимо понять этот термин, чтобы вникнуть в суть рассматриваемого явления.

Сложный – это такой, какой состоит из определенных частей. Это первое значение термина. Есть и второе. Сложный – это такой, который тяжело разобрать на части и проанализировать по причине того, что деталей очень много. Их необходимо классифицировать, анализировать, а это нелегко.

К сложным процентам относится оба термина. Если объяснять значение термина, то получится очень интересная вещь. Сложный процент состоит из нескольких простых процентов, упорядоченных в определенной последовательности.

Для примера: клиент оформляет вклад под 20% годовых с ежегодной капитализацией. Это означает, что через два года он получает 44% от первоначального вложения (20% +20%+ 20%*0,2 ).

Это несложно посчитать, но на этом примере видно, что процент с каждым годом усложняется. Следовательно, рассчитать его становится тоже труднее, приходится выполнять большее количество действий. Вот данное выше определение прекрасно работает.

Главные аспекты

Виды

Даже такое непростое явление, как капитализация, можно упорядочить и разделить на несколько видов.

Чаще всего депозиты со сложными процентами классифицируются по времени на следующие типы:

Есть и такие редкие виды капитализации, как реинвестирование еженедельно и ежедневно, но обычно они характерны для депозитов с маленьким сроком (до месяца) и открываются достаточно редко

Формула

Несмотря на то, что сложный процент называется так, расчет депозита произвести достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться простой формулой, которая позволит за минуту (а то и меньше) понять, сколько средств вкладчик получает на выходе без учета инфляции и прочих неблагоприятных экономических факторов.

Формула выглядит так: FV = PV х (1+R) n.

Давайте разберемся в ней. FV – это тот показатель, который человек хотели бы высчитать, то есть сумма полученных средств, которые собирается получить по истечению срока вклада с капитализацией. PV – это первоначальный взнос по депозиту.

Чтобы высчитать количество заработанных средств с учетом доложенных денег до общей суммы (если постоянно пополняете депозит), существуют специальные калькуляторы, в том числе предлагаемые банками. Речь идет про проценты с пополнением.

Их преимущество еще в том, что они позволяют рассчитать количество средств, которые клиент получает с учетом налогов (банковские вклады облагаются налогом на доходы физических лиц, поэтому в конечном итоге инвестор получает меньше).

Если брать супер долгосрочную перспективу (лет десять) для вкладов с ежемесячной капитализацией, то проценты будут колоссальными, и из 1000 долларов , которые единовременно были вложены, по истечению этого срока вы получите 2593 доллара .

Но вряд ли кто будет столько времени приумножать столь маленькую сумму. Обычно люди каждый месяц что-то докладывают до депозита, и за десять лет можно просто собрать колоссальное состояние, которое обрастет гигантскими процентами.

Коэффициент наращивания

Чтобы не надо было ломать голову и напрягаться с калькулятором в руке, все уже сделано. Существуют специальные таблицы, показывающие коэффициент наращивания для депозитов со сложными процентами и разной ставкой на различные сроки. Оно только звучит ужасающе, но на практике нужно просто эту цифру умножить на сумму, которую первоначально вложил клиент.

Например, для депозита под 10% годовых, который оформляется на пять лет, коэффициент наращения составит 1,6105 . Проще говоря, каждый вложенный доллар в результате принесет 61 цент через этот период. Через десять лет эта цифра составит 1,59 долларов , и потому долгосрочные инвестиции обязательно должны быть в портфеле наряду с краткосрочными.

Надо вкладывать на длинные депозиты столько средств, сколько можете, чтобы не обеднеть сейчас, но если человек отложит всего по доллару каждый день даже под 8% годовых с первоначальным взносом 1000 долларов , то через 5 лет на счете окажется около 4350 USD . Поверьте, он и сам удивится, когда обнаружит такую большую сумму у себя на счете.

Основные нюансы

Интересно то, что люди предпочитают более привлекательную цифру в краткосрочной перспективе, хотя в итоге она может оказаться не столь выгодной в долгосрочной. Иногда лучше оформить вклад с меньшим процентом, но капитализированный.

Скорее, это характерно в большинстве случаев. Но и наличие самого сложного процента не является гарантией выгоды этого самого депозита. Стоит смотреть по ситуации и мыслить цифрами, чего в нашей стране люди не умеют делать, к большому сожалению.

Учтите еще и то, что многие банки не брезгуют скрытыми комиссиями, которые с лихвой компенсируют этот самый «доход», который так надеются получить через год.

Чтобы не попасться на это, нужно понимать, за что могут снимать деньги:

О всех скрытых комиссиях можно спрашивать у банка (Сбербанк, например), но не в связи с депозитом, а вообще, из интереса. Менеджер обязательно ответит.

Если же что-то интересует, то можно не предпринимать никаких действий. Банки в любом случае оповестят клиента о комиссии за осуществление перевода или снятие наличных средств.

Детали капитализации вкладов

В чем выгода

Есть два вида выгоды: долгосрочная и краткосрочная. Обе касаются капитализации вкладов, но одна имеет прямой, а вторая – косвенный характер. Мы поняли, что с каждым следующим годом мы зарабатываем на депозите гораздо большую сумму.

Но есть один момент, который имеет и положительные, и отрицательные свойства. Нередко вклады с капитализацией . Это означает, что получить средства можно только по окончанию определенного срока.

Следовательно, вклады с капитализацией по большей части неликвидные. Но это имеет выгоду в краткосрочной перспективе. Клиент не сможет воспользоваться деньгами раньше срока, и следовательно, у него есть шанс накопить достаточно неплохую сумму.

Если нет привычки занимать средства, вклады с капитализацией являются хорошим способом затянуть пояса на время личного финансового кризиса

В этом случае банк становится внешней волей человека, которая контролирует его расходы. То, что он не хочет тратить, может оставить на потом таким образом, и даже если возникнет искушение пойти на распродажу, он не сможет его реализовать.

Подводные камни

Первый подводный камень – это отрицательная сторона условий этого вклада. Обычно это неликвидность, то есть невозможность снять средства раньше определенного срока. Да, это имеет преимущества.

Возможно, через год и не будет нужна та вещь, которую так хотел купить вкладчик. Но если внезапно случится какая-то беда, то не будет средств, которые можно прямо сейчас снять.

Также стоит понимать, что, возможно, в краткосрочной перспективе вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем классический.

Банки нередко предлагают депозит, который фактически имеет ту же доходность за счет меньшего процента. Поэтому надо уметь считать и думать, на какой срок надо открыть депозит.

• При выборе вклада надо определиться с целями. Если срок, на который клиент хочет вложить средства, небольшой, то не стоит и задумываться о капитализации. Стоит выбирать депозит с максимальной процентной ставкой. Если же человек хочет открыть вклад минимум на год, то тогда уже вопрос капитализации становится актуальнее. Но по-настоящему он важный в том случае, если открывается счет на 5 лет . За это время набегает такая колоссальная сумма, о которой клиент может только мечтать, если бы выбрал депозит без капитализации.
• Не стоит все средства инвестировать в депозит с капитализацией. Это неэффективная стратегия. На долгосрочную перспективу всегда вкладывайте меньше, чем на краткосрочную. Почему? Потому что краткосрочную можно предсказать. Обычно ничего страшного не происходит в экономике за три месяца. А даже если оно случается, то предсказывается экономистами разного уровня. Никто не может отвечать за то, что деньги вернутся через 5 лет. Еще меньше вероятность получить средства через 10 лет . Хотя бывает всякое, и возможно, за то время они еще цену наберут. Но это нельзя знать наверняка. Обязательно стоит реализовывать долгосрочные инструменты, но и суммы не требуются столь большие.
• Уделите внимание и надежности банка, в котором клиент держит свои деньги. Лучше выбирать лидеров, даже если они имеют негативные отзывы.

И обязательно практикуйтесь. Часто оказывается, что люди при первом обращении в банк забывают об этих рекомендациях. Не стоит этого делать, но благодаря описанным в этой статье советам человек в крайнем случае вспомнит, и анализировать опыт будет проще.

Желающих хранить крупные сбережения дома постепенно становится все меньше. Владельцы крупных и небольших сбережений предпочитают передавать средства на хранение в банк, получая стабильный доход и обеспечивая защиту от инфляционного обесценивания. При открытии депозитного счета неизбежен вопрос, каким образом распорядиться начисляемыми процентами, и нужна ли их капитализация. Прежде, чем окончательно решить судьбу процентов, необходимо разобраться, что такое капитализация вклада, и как она отражается на конечном доходе клиента.

Вариант вклада с капитализацией процента позволяет, при правильном отношении к инвестиции, получать повышенный доход, являясь косвенной защитой от инфляционных потерь. Программы с повышенной доходностью имеют свои особенности, прежде всего, при исчислении конечной прибыли инвестора, требуя взамен соблюдения определенных правил, исключающих частичное снятие или досрочное закрытие.

Следует быть осторожным прислушиваясь к словам менеджера банка, когда тот предлагает воспользоваться программой с капитализацией вклада. Важно понять, что конкретно скрывается за данными словами, и уточнить условия, при которых происходит капитализация.

Дело в том, что процесс, при котором происходит присоединение начисленных по установленной ставке средств к основному вкладу, может быть однократным или регулярным, редким или частым. От того, насколько часто происходит добавление накопленных процентов к основному депозиту, зависит и прибыль, которую получит по окончании действия контракта инвестор. Несмотря на то, что большая часть российских программ рассчитана на ежемесячное пополнение депозита процентами, рекомендуется уточнить порядок присоединения новой суммы к телу вклада и учета его при последующих %-ных начислениях.

Если говорить простыми словами, суть капитализации заключена в присоединении накопившихся за определенных срок % к депозиту, с дальнейшим начислением новых средств по ставке финансового учреждения на увеличенную сумму. По мере добавления средств, растет и начисляемая прибыль держателя депозитного счета по так называемому «сложному» %.

Если сравнивать доходность депозитных программ с одинаковым процентом с учетом капитализацией и без нее, то простой расчет показывает, что прибыль по капитализированным вкладам будет выше. Сложность выбора заключена, прежде всего, в необходимости сравнивать предложения с различной ставкой. Зачастую, банк предлагает не капитализировать проценты, если расчетная ставка будет выше. В таком случае, потребуется проведение анализа и предварительный математический расчет (удобнее всего, в этих целях, использовать депозитный калькулятор).

Применяя основное правило капитализации процентов, становится очевидным, что более частая процедура позволит увеличить эффективную ставку, ведь сумма депозита увеличивается быстрее. Если начисленные средства добавляются всего три раза в течение всего срока инвестирования, применяемая ставка дает доход меньше, чем, если бы проценты капитализировались каждый месяц, и в течение 12 месяцев размер депозита увеличился бы.

Если сотрудник финансового учреждения, убеждая в привлекательности вклада, говорит о возможности присоединения процентов к основным средствам на депозитном счету и дальнейшему учету каждые полгода, вряд ли стоит рассматривать подобный вариант как действительно выгодный, если начальная ставка банка неизменна.

Помимо депозитной капитализации, существуют и другие варианты ее использования. Например, при кредитовании. В данном случае, применение капитализации уже в интересах кредитора. Если по депозиту проценты прибавляются, а к новой сумме начисляют уже увеличенную прибыль, то при кредите начисленные по ставке средства добавляют к основному долгу и снова начисляют проценты. В результате, погасить подобный кредит довольно сложно, а реальная переплата на % больше, чем это было изначально заявлено по условиям программы.

Основное достоинство применения процентной капитализации для вкладчика – возможность увеличить свой доход. Выгода для банка заключена в том, что средства по процентам остаются в финансовом учреждении дольше, на протяжении всего срока депозита. По этой причине, доход от начисляемых процентов в этом варианте хранения депозита имеют обе стороны.

И все же, капитализация процентов на счете по вкладу имеет и отрицательные стороны:

1. Процентная прибыль отсрочена, т.е. клиент не может сразу расходовать дополнительные средства. Повышенная прибыль требует хранения всех начислений до окончания срока действия вклада. В заключаемом договоре должны быть установлены конкретное время, когда дополнительные средства становятся доступными. Данное положение ограничивает круг потенциальных клиентов теми, которые не заинтересованы в получении стабильного дохода в виде %.
2. Если средства с депозита потребовались срочно, и клиент потребовал полного закрытия счета, банк пересчитывает прибыль, исходя из минимального процента (как правило, приравненного ко вкладу «до востребования»). Если есть риск, что деньги могут понадобиться до истечения срока действия договора, лучше выбрать программу, предусматривающую возможность снятия суммы без потери % прибыли.
3. Трудности определения итоговой прибыли при применении сложного процента и сравнении дохода от вклада без капитализации. Кредитору, завлекая вкладчика возможностью капитализации, предлагают меньшую расчетную ставку. Простым сравнением величин % по различным программам будет недостаточно. Потребуется более тщательный анализ предстоящего сотрудничества и расчет эффективной ставки. Использование депозитного калькулятора поможет сравнить итоги по разным предложения, а для сравнения конечных показателей можно ориентироваться на абсолютное значение дохода в рублях. Зачастую финансовое учреждение назначает пониженную на 0,5-1,0 пункт ставку, затрудняя процесс определения фактической прибыли.

Основное различие в капитализации % связано с периодичностью присоединения начисленных процентов:

1. Более редкий вид капитализации – ежегодный, что означает следующее - проценты капитализируют 1 раз за весь прошедший год. Применима только по долгосрочным вложениям.
2. Самый популярный вариант – ежемесячный, когда по итогам начисления % его сразу присоединяют к депозитной сумме. Прибыль оптимальна и для клиента, и для банка.
3. Раз в три месяца капитализируются % по некоторым вкладам. Такой вариант называют ежеквартальной капитализацией, а прибыль по ней меньше, чем при ежемесячной.
4. Ежедневная капитализация была бы идеальной разновидностью по доходности для клиента, но не для банка. В силу этого, сами финансовые структуры редко предлагают, ежедневную капитализацию по вкладам. Что это такое – российскому вкладчику и вовсе не знакомо.

Пример расчета

Для принятия взвешенного решения, требуется произвести расчет процентов по вкладу с капитализацией. Несмотря на сложность применяемой формулы, понять суть калькуляции довольно легко по следующему примеру:

1. Вкладчик открыл счет на сумму в 1 млн рублей. Ставка по программе составила 12,0% с ежемесячной капитализацией.
2. По истечении первого месяца сумма % составит 10 тысяч рублей, которые банк присоединяет к основному депозиту.
3. На второй месяцу % начисляется уже на увеличенную сумму – 1 млн 10 тысяч рублей. Это значит, что процентная прибыль рассчитывается, исходя из 1,01 млн рублей и т.д.

Рассчитывая конечную прибыль, необходимо помнить и о других важных обстоятельствах. При оформлении депозита менеджер может не акцентировать внимание вкладчика на необходимости уплаты налога с прибыли, полученной от хранения средств на депозите. Если клиент нацелен на извлечение максимума дохода, превышающего ставку рефинансирования, государство взимает налог.

Конечно, такие прибыльные программы редко встретишь, большинство крупных финансовых структур предлагают гораздо более скромные проценты. Но если принято рискованное решение о размещении вклада под высокий процент, вкладчик сталкивается со следующей проблемой: для исчисления реального дохода, потребуется из начисленных % вычесть 35-процентный налог.

Налог взимают при превышении доходности по вкладу ставки рефинансирования более, чем на 5 пунктов. Например, при ставке в 12%, по депозиту под 17% годовых придется заплатить 35-%ный налог от суммы превышения.

Схема применения 35-%ного налога выглядит следующим образом:

1. Банк предложит программу под 17 % годовых.
2. Ставка рефинансирования составила 10%.
3. Превышение процентного дохода составило: 17-(10+5)=2.
4. Именно с этой суммы вкладчику придется платить налог.

Если величина вклада составила 100 тысяч рублей, то по 17%ной ставке годовая прибыль составила 17 тысяч рублей. Исходя из предыдущего расчета, 35% налог будет взыскан с 2% суммы дохода, т.е. с 2 тысяч рублей. Простой математический расчет показывает на необходимость уплаты налогом 700 рублей, которые должны быть обязательно учтены при принятии решения об участии в высокодоходном депозите.

Программы с капитализацией по вкладу привлекают многих заемщиков возможностью увеличить свою прибыль на дополнительные 1-2%, в зависимости от срока вложения и конкретных предложений определенного финансового учреждения. Присоединение % к депозиту увеличивает итоговую дополнительную выплату вкладчику, повышая эффективность способа стабильно получать гарантированную прибыль. Однако, важно проверить на онлайн-калькуляторе, действительно ли предложение выгодно с капитализацией, или лучше найти простой вклад с более высокой ставкой.

Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего могут зависеть условия банковского депозита? Какие бывают сроки начисления процентов по депозиту? Как выбрать выгодный банковский вклад?

Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.

Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а , обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.

Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».

Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.

Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада .

Капитализация вклада – это что?

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.

Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.

Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.

Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:

Возьмем начальный капитал в 1 000 000 рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год.
При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту. Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%.
В первом месяце на счет «упадет» 10 000 рублей. В итоге получаем 1 010 000.
В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не 10 000, а 10 100.
И так на каждый месяц.

Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:

Например, те же 100 000 рублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.

В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.

«За и против» капитализации вкладов

Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.

Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.

Среди минусов можно выделить следующие моменты:

Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.

Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.

1. При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.

Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее .

Где еще может встречаться капитализация и ее виды?

1. По кредиту (кредитная).

Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Вот тут то и замешаны сложные проценты.

В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

2. На рынке (рыночная).

Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.

Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?

Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?

Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

1. Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.

Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).

Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.

Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.

Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.

2. Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
3. Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.

На какие основные моменты стоит обращать внимание?

После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

• Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
• Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
• Как будут начисляться промежуточные проценты?

Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество

Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.

Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.

Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.

Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – . Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.

Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?

Как это работает? Детали в видеоролике:

Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту